ما هي بطاقة الائتمان

بطاقة الائتمان

بطاقة الائتمان هي بطاقة بلاستيكية تحتوي على شريحة إلكترونية تمكن حاملها من الشراء على الإنترنت أو في المتاجر الحقيقية دون الحاجة إلى دفع نقداً. بطاقة الائتمان تعتبر وسيلة دين من البنك أو الشركة المصدرة للبطاقة، حيث يتعهد حامل البطاقة بسداد قيمة المشتريات التي قام بها خلال فترة زمنية محددة. بطاقة الائتمان تختلف عن بطاقة الخصم في أنها لا تستخدم رصيد حساب حاملها مباشرة، بل تستند إلى خط ائتمان مسبق الإعداد. بطاقة الائتمان لها فوائد ومخاطر، فهي تسهل على المستهلك التسوق والحصول على خدمات مالية متنوعة، لكنها قد تؤدي إلى التورط في ديون زائدة والتعرض للسرقة أو الاحتيال.

نشأة بطاقة الائتمان

نشأة بطاقة الائتمان تعود إلى أوائل القرن العشرين، عندما بدأت بعض الشركات الأمريكية بإصدار بطاقات خاصة لعملائها المميزين لتسهيل عملية الدفع والشراء. ولكن هذه البطاقات كانت محدودة الاستخدام والانتشار، ولم تكن مقبولة في جميع المتاجر والفنادق

في عام 1949، ابتكر رجل الأعمال فرانك ماكنامارا فكرة بطاقة ائتمان تعمل كوسيط تجاري بين الشركات والعملاء، وسماها داينرز كلوب (Diners Club). هذه البطاقة كانت أول بطاقة ائتمان عالمية، حيث كانت مقبولة في أكثر من 20 ألف موقع في 17 دولة

في عام 1958، أطلقت شركة أمريكان إكسبرس (American Express) أول بطاقة ائتمان من البلاستيك، وأصبحت منافسة قوية لداينرز كلوب. وفي نفس العام، أصدر بنك أوف أمريكا (Bank of America) بطاقة ائتمان باسم بانك أميريكارد (BankAmericard)، وهي سابقة لبطاقة فيزا (Visa) التي تأسست في عام 1976.

وفي عام 1966، شكلت مجموعة من المصارف التعاونية شبكة ماستر تشارج (Master Charge)، وهي سابقة لبطاقة ماستر كارد (MasterCard) التي تأسست في عام 1979.

ومنذ ذلك الحين، شهدت صناعة بطاقات الائتمان تطورات وابتكارات عديدة، مثل ظهور الشرائح الإلكترونية والبطاقات المدفوعة مسبقًا والبطاقات الافتراضية والبطاقات المضمونة والبطاقات ذات المكافآت وغيرها

فوائد بطاقة الائتمان

بطاقة الائتمان هي وسيلة دفع مريحة وآمنة تمنح حاملها العديد من الفوائد، منها:

• تسهيل عملية الشراء عبر الإنترنت أو في المحلات التي تقبل البطاقات الائتمانية، دون الحاجة إلى حمل نقود أو شيكات.
• توفير فرصة للحصول على تمويل سريع في حالات الطوارئ أو الحاجة الماسة، بشرط عدم تجاوز الحد الائتماني المسموح به.
• تحسين سجل الائتمان لدى المصارف والشركات المالية، إذا ما تم سداد الديون في المواعيد المحددة، مما يزيد من فرص الحصول على قروض أو خدمات مالية أخرى بشروط ميسرة.
• الاستفادة من برامج المكافآت والخصومات التي تقدمها شركات بطاقات الائتمان لعملائها، مثل استرداد نقدي أو نقاط قابلة للاستبدال ببضائع أو خدمات أو رحلات سفر أو تأمين صحي أو سيارات إيجار وغيرها.
• الحصول على حماية قانونية وتأمينية في حال حدوث مشاكل مع التجار أو البائعين، مثل عدم تسليم السلعة أو تلفها أو عدم مطابقتها للوصف أو الضمان، أو في حال فقدان أو سرقة أو احتيال على البطاقة.

أنواع البطاقات الائتمانيّة

بطاقة الائتمان هي وسيلة دفع تعتمد على الدين من البنك أو الشركة المصدرة للبطاقة، وتختلف أنواع البطاقات الائتمانية حسب مصدرها ومميزاتها وشروطها. من أهم أنواع البطاقات الائتمانية ما يلي:

• بطاقة الخصم: هي بطاقة تستخدم رصيد حساب حاملها مباشرة عند الشراء، ولا تحتوي على خط ائتمان مسبق. هذه البطاقة تسمح بالسحب النقدي من الصراف الآلي والتحويل بين الحسابات والدفع عبر الإنترنت أو في المحلات التجارية. هذه البطاقة لا تفرض فوائد أو رسوم على حاملها، لكنها تتطلب وجود رصيد كاف في الحساب.
• بطاقة الائتمان: هي بطاقة تستند إلى خط ائتمان مسبق من البنك أو الشركة المصدرة، وتسمح لحاملها بالشراء حتى حد معين يسمى الحد الائتماني. هذه البطاقة تتيح لحاملها دفع قيمة المشتريات خلال فترة زمنية محددة، وإمكانية تقسيطها مع فائدة. هذه البطاقة قد تفرض رسوم سنوية أو شهرية على حاملها، وقد تقدم مكافآت أو خصومات أو تأمينات لحاملها.
• بطاقة التحويل: هي بطاقة ائتمان تسمح لحاملها بنقل رصيده من بطاقة ائتمان أخرى إلى هذه البطاقة، وذلك للاستفادة من معدل فائدة أقل أو فترة سماح أطول. هذه البطاقة تستخدم لإعادة التمويل أو تخفيض التكاليف المالية للديون. هذه البطاقة قد تفرض رسوم على عملية التحويل، وقد تزيد معدل الفائدة بعد انتهاء فترة الترويج.
• بطاقة المكافآت: هي بطاقة ائتمان تقدم مكافآت لحاملها عند استخدامها في عمليات الشراء، مثل استرداد نقدي أو نقاط قابلة للاستبدال بسلع أو خدمات أو رحلات سفر. هذه البطاقة تشجع حاملها على زيادة استخدامها لزيادة قيمة المكافآت، لكنها قد تفرض رسوم سنوية أو شروط معينة للاستفادة من المكافآت.
• بطاقة المضمونة: هي بطاقة ائتمان تتطلب من حاملها إيداع مبلغ مالي كضمان للحصول على خط ائتمان. هذه البطاقة تستخدم لبناء أو تحسين سجل الائتمان لدى الأشخاص الذين لا يملكون تاريخ ائتماني أو لديهم تاريخ ائتماني سيء. هذه البطاقة قد تفرض رسوم سنوية أو شهرية على حاملها، وقد تزيد معدل الفائدة عن البطاقات العادية.
• بطاقة المدفوعة مسبقاً: هي بطاقة تحتاج إلى شحنها بالمال قبل استخدامها في الشراء، ولا تحتوي على خط ائتمان. هذه البطاقة تسمح بالسيطرة على المصروفات وتجنب الديون، لكنها قد تفرض رسوم على عمليات الشحن أو السحب أو التحويل. هذه البطاقة لا تؤثر على سجل الائتمان لحاملها.